信贷紧箍咒压缩房贷 利率优惠逐步取消

核心提示：近日上海、杭州多家银行均取消了首套房房贷8.5折利率优惠，但当地楼市并未降温，一次性付清购房者增多。

银行新的信贷额度1月开闸，但个人房贷却有趋紧之势。

“去年年底，我们对首套房就取消8.5折优惠，实行基准利率。元旦后，这个政策并没有放开，并且房贷审批的时间有所延长。”杭州一股份行零售部人士表示。

资金较充裕的上海，光大银行上海分行对首套房也实行基准利率。

甚至，无论是客户数量还是信贷量均居市场领先地位的工行，内部人士透露，该行讨论过取消8.5折优惠的方案，使得房贷利率下限与一般贷款趋同，但是该方案是否实施还未有定论。

自去年下半年银行取消7.5折优惠恢复到8.5折，而今部分银行提价至基准利率，其背后是信贷额度逐步趋紧，“个人贷款额度较去年减少了20%，业绩考核将更注重贷款收益贡献度，因此各地分行提高贷款利率是大势所趋。”一家股份行个贷负责人表示。

然而，房贷利率上升，却未给房地产市场降温。上述杭州的银行人士称，市场上用一次性付清的购房者占比逐步上升，更诡异的是，各地房地产1月成交量仍在继续上涨。

个人房贷利率一路攀高

1月17日，上海某国有大行的支行听说分行要提高个人房贷利率至基准利率，支行员工连夜加班争取把现有的8.5折利率单子递上去，但结果却被告知，目前还没有实施基准利率，悬着的心暂时放了下来。

然而房贷利率上涨的消息并不是空穴来风。自去年下半年开始，房贷利率一路走高。

先是实施近两年的首套房7折利率的终结。但在恢复过去执行的8.5折利率水平后，房贷仍有进一步上涨到基准利率的态势。

“很多银行都希望提高定价权，过去一般贷款利率下浮下限为10%，而个人房贷的利率下浮为15%，现在银行希望房贷能够执行与一般贷款相同的利率政策，但这个并非行业性调整而是银行自发的。”上述国有银行人士称。

而上述杭州的股份行人士表示，杭州大部分银行同业对个人房贷实行了基准利率，仅有个别银行仍可申请到8.5折利率。

据媒体报道，南京诸多银行如招行、兴业、光大均对房贷实行了基准利率。

光大银行上海分行自去年年底取消了房贷8.5折利率优惠，实行基准利率，到了1月份，该行政策并未放松。该行总行客服人士也表示，7折利率已取消，现对个人房贷原则上实行基准利率，不过各地分行可自行把握。

“1月份前半月我们发放了较多个贷，主要是去年12月滞留的贷款延期发放，这部分单子实际上挤占了1月的额度，导致1月新申请贷款的额度更加紧张，有可能被拖延到2月。”上述国有银行人士称。

部分客户自12月份向深发展上海分行申请房贷，时间长达一个月，至今还未获批。

尽管信贷额度紧张，博弈仍然存在。出于市场竞争因素及各家银行信贷额度情况，个人房贷全线恢复基准利率还不太可能。市场上仍存在8.5折甚至7.5折的个贷利率水平。

浦发银行相关人士透露，他们并未取消8.5折利率优惠，一小部分客户还能获得7.5折利率优惠。而一些客户也依然能从交行上海分行获得7.5折利率房贷。

兴业银行人士则表示，总行给分行的总体指示是，房贷利率不低于8.5折，具体利率水平由各分行自己掌握。

提高定价权

如果说去年年底信贷额度用尽，房贷抬价尚在情理之中，但在新年银行获得新的额度，房贷却依然紧张，比较少见。

银行给出的理由有二，一是额度紧张，二是提高定价权，这两者又相互关联。

记者从多家银行了解到，今年信贷总体盘子较2010年减少10%-20%，个人信贷额度亦相应减少。同时，总行对分支行信贷发放节奏监控严厉，从过去的按月改为目前的按旬，甚至按天，一旦超标就要惩罚。

正如上述国有银行人士所描述，部分银行由于一开始房贷发放较多，为控制节奏，于1月中旬“暂停”了个人房贷，“不是不发放，而是拖延了审批时间，防止贷款冲得太厉害。”

额度有限之时，银行担心的不是信贷量不够，而是盈利能力。

实际上，个人房贷量大幅压缩，也促使银行必须以价补量。以上海为例，2010年上海新增人民币个人住房贷款543.8亿元，但下半年仅增加34.9亿元，为上半年增量的6.8%。其中12月仅增加11.1亿元，同比少增120.9亿元。

在此前对个人房贷利率实施7.5折时，银行抱怨个贷的利差扣除各项成本，几乎没有盈利甚至亏本。但当个贷利率恢复到8.5折时，银行依然认为房贷盈利度不够。

“有机会成本，如果信贷投到其他行业，盈利要超过个贷。”上述杭州的股份行人士认为，类似民生银行已将零售业务的重心转移到“商贷通”这样的经营性贷款，而“冷落”了过去被视为安全又稳定的个人房贷。

不过，利率上涨，市场上一次性现金支付的房屋成交开始增加。据上海永庆房屋研展部去年年底统计，去年4月房贷政策逐渐收紧后，在二手房市场，购房者选择一次性付清的比例大幅提高约三成。特别是重在赚取汇率差价的境外购房者，一次性付款比例更是达到九成。

更诡异的是，市场成交量却并未大幅降温。“房地产成交量最近还是挺活跃的，房贷申请量并不少。”上海诸多银行人士感叹。

中国指数研究院数据显示，1月上半月，全国主要城市成交量普遍上涨，约四成城市如武汉、南京、天津成交量涨幅超20%。