民间借贷比例高 农村金融市场亟待激活

11月16日，第十三届中国经济学年会在成都开幕。当日下午，在中国农村金融发展主题论坛上，由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁教授现场发布的最新报告显示，中国农村金融市场需求颇高但满足有限，而民间借贷活跃，金融市场参与率低。

根据11月15日发布的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》(以下简称《决定》)，对于农村土地流转、宅基地物权保障提出改革方向，同时明确提出发展普惠金融。

《每日经济新闻》记者注意到，多位经济学者及金融业界人士在论坛上对中国农村金融市场发展困境纷纷表达看法，并对新一轮改革下农村金融市场激活提出建议。有专家分析，新一轮改革提出的多个措施，将有望激活农村金融市场，从而促进农村经济发展，增加农民财富。

“农民金融资产少，贷款难”

农村家庭联查承包制度直接推动了改革开发的进程，从35年前的十一届三中全会开始，改革的从农村蔓延到城市。在新的改革政策之下，农村再次成为关注热点。而目前农村经济现状如何，农村金融市场发展程度怎样也再次引发关注。

据《每日经济新闻》记者了解，甘犁所带领的中国家庭金融调查项目团队连续数年推出各类调研报告。而今年甘犁选择了在三中全会改革后推出《农村金融发展和高净值家庭的财富管理报告》(以下简称《报告》)。据悉，在《报告》发布的前几日，今年的最新调研数据才刚整理完毕，此次发布的是报告的简本，更多的数据分析将在年底揭晓。

虽然仅是简本，但《报告》也足以给多位经济学者带来震撼。一位经济学者说，“相关部门正式的统计一般不关心这个。所以这些信息是无价之宝，对政府决策和学术研究都很有帮助，这些数据更具有历史意义。”

“农村家庭存款市场参与比例低、家庭贷款主要是生产经营和房屋贷款、农村家庭金融市场参与远远低于全国水平、农村家庭民间借入比例高。”上述《报告》详实的数据和全面细致的对比分析让很多学者赞叹不已。

《报告》指出，2013年农村家庭仅有41.1%的家庭有活期存款账户，与2011年相比，并没有太大变化，有定期存款的家庭占比更低，仅为12%，且比2011年下降了1个百分点。农村家庭有活期存款和定期存款存的占比均低于全国平均水平，城乡收入差距明显。

甘犁介绍，农村家庭没有多余的资金参与金融市场。就参与率最高的股市而言，2013年农村家庭仅有0.4%的家庭参与。由于这两年股市不景气，这一比例比2011年还低了0.8个百分点。与低金融市场参与率相对应的是农村家庭低金融资产配置，2013年农村家庭金融资产占总资产比重仅为5%，比城镇家庭低了约4个百分点，而金融资产中又以风险低的定期存款为主，占到金融资产总数的54%。

《报告》数据显示，就农村地区家庭而言，农业生产信贷及工商业信贷需求高于全国平均水平，但购房信贷需求低于全国平均水平。

从区域分布看，中西部的农业生产信贷需求指数、工商业生产信贷需求指数均高于东部，这体现出中西部家庭从事农业与创业更迫切需要资金。甘犁认为，未来农村金融市场的发展，首先应满足农民从事农业与创业的信贷需求；其次，欠发达地区的高信贷需求为农村金融的发展指明了方向。

农村金融更多选择民间借贷

甘犁认为，农村金融市场的不发达直接导致了农村家庭更多只能选择民间借贷进行融资。2013年，有近50%的农村家庭参与民间借贷，这一比例与2011年相当，均比全国平均水平高出约7个百分点。

《每日经济新闻》记者注意到，虽然民间金融市场有一定发展，但与正规金融相比，还有一定差距。《报告》还显示，民间借款的利率要比正规金融借款的利率高很多。2013年，民间借款利率高达17%，比2011年上升了8个百分点。从借款的用途看，无论是什么类型的借款，民间借款利率均高于10%。甘犁认为，高利率意味着高风险，我国民间金融市场面临巨大的挑战。

《报告》显示，农村家庭金融知识水平异常缺乏，仅为30，低于城市家庭的51，金融知识匮乏或许是农村家庭金融市场参与率低的原因之一。对农村家庭进行教育培训，特别是经济金融知识的培训，是未来农村金融市场发展的基础。

“农民金融资产少，贷款难。”在农村金融市场耕耘多年的农行副行长李振江表示，农村金融服务最薄弱，这不仅是中国的难题，也是世界性难题，金融机构在农村开展金融业务成本高、风险高。

对于农村金融需求得不到满足，北大国家发展研究院教授张晓波认为，土地房屋不能抵押贷款，这是很重要的原因，而没有抵押只能通过民间借贷来满足。

“中国农村金融不缺金融机构，缺金融功能。”四川省银监局调研员文维虎表示，农村公共金融服务基础需要加强，这些基础服务功能退到大中城市了，农村金融的有效信贷供给这一对矛盾没有解决。

“逢贷必抵，逢贷必支，逢贷必押。”文维虎直指目前农村金融机构诟病，他表示，在调研中发现部分金融机构要求农民作出所谓的风险保证，而实际是要求强制存款。

“金融思想的建立，金融知识的普及，金融机会的均等。”昆吾九鼎投资投资管理有限公司执行总裁王建辉表示，如何帮助农民建立起金融意识、获得均等的金融机会更显重要。

上海立信会计学院风险管理学院副院长贾德奎表示，在宁夏某小县城，截至2012年9月，金融机构仅6家，没有中行、工行，更没有听说过渣打、花旗等外资银行，ATM机只有32台，POS机132台。

农村金融市场亟待激活

中国农村金融市场亟待激活，新一轮改革将是农村金融发轫的希望，也承载着中国农村的出路。面对诸多掣肘和问题，多位专家对新一轮的改革方案充满期待，也提出具体实施建议。

《决定》要求，赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权，赋予农民对集体资产股份占有、收益、有偿退出及抵押、担保、继承权；提出保障农户宅基地用益物权，改革完善农村宅基地制度。

对此，有专家认为，这些制度的确定和推广将盘活农村资产尤其是不动产，使其转化为资金，推动农村金融和融资方式的突破，这是经济货币化在农村的深化，从而推动农村城镇化、农业、农村经济的发展，甚至有可能出现一些城市资金和人口的农村化。

“统一城乡的土地市场，赋予农民宅基地交换的权利。”张晓波认为，只要将农民房屋实现买卖，农民就可以把资产兑换出来，然后再到城市买房，同时也刺激城市的市场。

“把金融带到农村的千家万户，把新鲜空气带到城市的千家万户，共同致富，享受生活。”文维虎表示，同时发展普惠金融，提升金融服务的有效性和覆盖面也是关键。

在李振江看来，能不能做到普惠金融，对各家银行确实是很大的挑战。他还建议进一步开发农村信贷银行，农村更多的要发展小型金融机构来活跃金融市场。