台州破题小微融资难：民营银行门当户对小微企业

小微企业发展事关民生就业、经济结构调整与转型升级。但一直以来，小微企业融资难一直是金融体系的一个“顽疾”。

据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。分析小微企业融资难，常被总结出的一点原因是，中国缺乏与小微企业“门当户对”的小型金融机构。

2013年6月19日，国务院常务会议提出探索设立民间资本发起自担风险的民营银行。这在让民营资本看到进入银行业的曙光的同时，也为破题小微企业融资难问题提供了一种新思路。

浙江台州地区素来民营资本发达，泰隆银行、台州银行等更是为中国银行(行情股吧买卖点)业服务小微企业树立了一杆标杆。探访台州的民营银行，及其对当地小微企业的支持，对于全国范围内推进民营资本进入银行业而言显得必要且必须。

民营银行“名符其实”

目前，浙江省台州市有三家民营银行，分别是浙江泰隆商业银行、台州银行和浙江民泰商业银行。三家民营银行均由城乡信用社改制而来，并在改制过程中采取了对国有资本和民营资本一视同仁的政策。

近年来，当地政府坚持做“有限”政府，在依法履行出资人职责的同时，不派驻董事长和行长、不摊派项目、不干预银行日常经营管理，形成了健康有效、相互制衡的治理结构。三家民营银行形成了以服务小微企业为主的经营特色。

目前，在三家民营银行的股权结构中，浙江泰隆商业银行民营资本占比100%；台州银行民营资本占比75.14%、战略投资者占比19.86%、政府占比5%；浙江民泰商业银行民营资本占比84.26%、战略投资者占比7.51%、政府占比8.23%。其中，台州银行是全国首家非政府控股的城市商业银行。

从成立以来，这三家民营银行就开始专注服务于小微企业。在经营理念上，三家银行坚持零售化经营和社区化服务，其40%的客户经理进驻市场、楼宇和社区开展贴身服务，变“坐商”为“行商”。

行至目前，三家民营银行的小微金融模式已经相对成熟，形成可持续、可复制的信贷模式。

在备受关注的风险评估方面，台州银行推行“三看、三不看”(不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理)和“十六字方针”(下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检查

浙江泰隆商业银行推行“三品三表”(注重人品、产品、抵押品和电表、水表和海关报表)。而浙江民泰商业银行推行“九字诀”(看品行、算实账、同商量

三家民营银行发放的贷款以互保、道义担保(指由借款人的特别道义关系人提供保证。道义关系包括直系近亲属、工作上下级、同学、朋友、战友等。目前，道义担保发放的贷款约占三家银行全部贷款的90%，平均额度约50万元。)形式的保证担保贷款为主，有效破解了小微企业抵押品缺乏难题，并实施“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”的利率定价模式，形成近百档个性化利率。

在产品层面，三家民营银行积极创新形成了一批有全国影响力的信贷产品。例如，台州银行通过“小本贷款”支持失土农民、异地农民创业就业；浙江泰隆商业银行首创小微企业中期贷款“SG泰融易”，着力解决小微企业短贷长用、期限错配问题；浙江民泰商业银行的“商惠通”被评为全国银行业金融机构小企业金融服务特色产品。

带动同业做大小微

持续多年深耕之下，台州三家民营银行小微企业贷款占比远超全国和浙江平均水平。截至2013年5月末，三家银行小微企业贷款(含个人经营性贷款)占比72.5%，分别高于全国及浙江省平均水平45.8个和35.1个百分点，户均贷款不超过50万元。

与此同时，在三家民营银行的带动下，台州市正在加快构建全方位的小微金融组织体系。目前，大部分大型商业银行、全国性股份制银行在台州市的分支机构都是系统内小微金融全国重点试点行。

举例而言，工行台州市分行在1999年就率先出台中小企业贷款管理办法，作为范本在工商银行系统推广，并率先在工商银行系统内设立小微企业金融服务专营机构试点。截至2013年5月末，台州市小微企业贷款(含个人经营性贷款)占全部贷款的比重达45.97%，分别高出全国及浙江省平均水平19.31个和8.59个百分点。

台州市初步形成了“民间资本兴办民营银行，民营银行支持小微企业”、小微金融与经济社会发展良性互动的局面。金融服务小微企业发展，有力地支持了台州市经济社会持续健康发展，避免了“跑路潮”、银行不良资产急剧上升等问题。

目前，台州市银行业不良贷款率仅为1.11%，并且自2011年以来一直稳定在1%上下。

台州拟建小微创新实验区

2013年5月，台州市政府向浙江省政府上报了《浙江省小微企业金融服务改革创新试验区实施方案》，希望“打造一个中心、创新五大体系、构建四大平台”，即通过创新城市商业银行支持体系、大型商业银行内部组织架构体系、新型金融组织体系、风险共担保险体系、政府扶持培育小微金融体系，构建直接融资发展平台、信用体系信息共享平台、金融服务创新平台、政府组织保障平台，将台州市打造为集产品研发、人才培训、模式创新、机制创新、管理架构创新为一体，立足本市、辐射全国、特色鲜明的小微金融改革创新示范中心。

具体来看，这种努力主要在四个方面展开。

其一，培育三家城市商业银行成为小微金融领军品牌，支持其做专做精做强。

其二，探索建立政府、银行、企业“三位一体”的企业信用保障基金。建立政府性稳定基金、发展基金、补偿基金，为小微金融服务改革创新试验区提供强力保障。

其三，整合司法、工商、税收、社保、环保、质量监督、食品药品安全等信用信息，建立信用信息共享服务平台。创建中小企业信用体系建设试验区，推进农民专业合作社信用体系和信用村、信用镇建设。

其四，推进多层次小微金融服务组织体系，争取台州市辖内所有大型商业银行、全国性股份制商业银行分支机构均成为其系统内改革创新试点行，建立小微金融服务专营机构，村镇银行实现全市覆盖，小额贷款公司实现中心镇和功能区全覆盖。