小企业贷款“看上去很美”

某股份制银行高级客户经理老葛已经两个多月无事可做。“我所在的银行已把中小企业部撤销了。我本以为在贷款利率下限取消持续一段时间后，中小企业业务说不定会稍微好做点。恰恰相反，小企业贷款更难了。”老葛说，“我已在找下家准备走人了，不打算再干中小企业业务。”

老葛最近发现一个经营情况非常好的小企业客户，也想贷款收购另一家濒临破产的同行。可老葛所在的银行目前的小企业贷款利率最低为年息12%。而在6月底，刚刚经历“钱荒”后，同样的贷款，年息只要10%。

一听说年息要12%，这名企业主打了退堂鼓。“小企业所在行业的利润率一般不高。能负担得起12%的资金成本的，确实不多。”老葛无奈道。老葛自己也没想到，在央行取消金融机构贷款利率下限后，中小企业贷款利率却在上升。

利率市场化新政刚一推出时，一些中小企业主着实兴奋了一阵子，向老葛询问能否想办法拿到低息贷款。

“这些企业之前都是由于营业额太少、抵押品不足等原因被拒掉的。”老葛说。不过，老葛发现，中小企业贷款利率基本上是一个星期涨一个百分点。“只要一说利率，就把这些企业主都吓跑了。”

实际上，老葛今年的业务就没好做过。不仅中小企业贷款需求不足，甚至还出现“旺季不旺”的现象。

根据老葛的经验，6月和7月一般是中小企业贷款旺季。今年这个时候，企业订单尤其是小企业订单异乎寻常的少。

同一些企业主接触后，老葛发现，做外贸的企业已不再敢“深陷”外贸业。“撤离”的重要原因是人民币持续升值。上半年人民币对美元中间价屡次创2005年汇改以来新高。所以，绝大多数外贸企业都不敢单做出口生意。江浙一带稍具规模的出口型生产企业目前几乎都把出口加工当成“副业”，而把精力放在了房地产、小贷公司和转贷等这些当初的“副业”上。

产品面向内地市场的企业，情况也好不到哪里去。上半年投资没有往年热，为大企业配套的中小型企业的订单量减少。

所以，老葛发现，中小企业目前遇到的其实不是钱的问题，而是没有订单的问题。

此前能从银行贷到款的中小企业，因订单减少、贸易额下降，还款压力骤然提高。老葛介绍，他原先的一个贷款客户，每年营业额在2亿元左右，通过老葛得到了四五千万元贷款，年初已得到银行续贷。上半年以来，这家企业营业额骤然下降约40%。在这种情况下，年底要还银行贷款、外加利息，企业已被压得喘不过气来。

按理说，现在监管部门鼓励银行更加注重中小企业业务，老葛的日子应当好过才对。近年来，江浙一带中小企业陷入困境，不仅让银行财务报表很难看，也让银行觉得中小企业业务无利可图。

一些银行在“宣传层面”支持中小企业。向监管部门上报中小企业贷款成绩时，偷偷把原本应属于中型，甚至中大型企业的贷款，统统划入“中小企业”范畴，以完成考核指标。而实际信贷资源仍向国企、央企等倾斜。老葛在银行的地位相应地“明升暗降”。

此消彼长。老葛发现，银行贷款对房地产的“钟爱”却在悄然升温。老葛分析，作为盈利的商业机构，银行必须找到利润空间。在钢材贸易、船舶贷款等出现大量坏账后，银行不得不又投身房贷业务。

“我现在也学乖了。不再专注于中小企业业务。而是想拼了老命找到一家在上海内环拿了土地的房地产开发商，一下子放他个四五亿出去。”老葛摩拳擦掌道。为中石油等能源企业配套的企业也成为了老葛的重点目标客户。