小微金融正成为银行业增长新动力

在刚刚过去的五一节，北京、陕西、江苏、重庆等全国多地银监局响应银监会统一部署，启动了以“助小微、强服务、防风险、惠民生”为主题的“第二届小微企业金融服务宣传月活动”。旨在进一步提高小微企业贷款可获得性，拓宽小微金融服务覆盖面。

小微企业融资难并不是个新话题，在强调服务实体经济的当下，如何解决小微企业融资困难是其中的重要问题。4月举行的博鳌亚洲论坛年会上首次集中求解小微金融困局，论坛首日即发布《小微企业融资发展报告：中国现状及亚洲实践》报告，报告显示，目前66.7%的小微企业主在寻找外部资金来源时首选银行，银行仍是其首选融资渠道。

但与此同时，报告也显示，45.8%的小微企业主均认为在向银行融资时，会遇到贷款到位时间长、无法提供足够抵押或担保物、不能提供合适财务报表、贷款成本较高等一系列问题。

就在3月末，银监会又一次出台了《深化小微企业金融服务的意见》，要求以更多的正向激励政策来支持商业银行继续加大对小微企业的信贷支持力度，拓宽小微融资渠道。这也是银监会发布的第16份关于小微企业金融服务的文件。

事实上，在金融脱媒(金融非中介化)和利率市场化继续推进趋势下，银行业也正需要寻找新的利润增长点。除了监管层出于政策层面考虑要求各大银行提高小微金融服务的水平和能力之外，更多的银行则从自身发展角度出发，主动创新金融服务模式，以抢占小微企业融资这片未来颇具发展潜力的蓝海。

特别是当不少银行将战略中心转向小微金融，并获得市场认可的同时，更令小微金融服务跃身为不少大银行业务舞台上的主角。当下，这种战略转型也正在被更多的银行看好。

去年上市银行小微贷款超7万亿

在已公布的16家上市银行2012年年报中不难发现，有9家银行明确列出了投向小微企业的贷款余额。

在国有大银行中，工商银行以境内小微企业贷款余额18400.76亿元、占全行贷款比重22.2%，高居首位；建设银行为7454.53亿元，小微企业客户数达6.8万户；农业银行为5998.01亿元，其中贷款增量超过1200亿元，再创历史新高，增速超过25%。

在股份制银行中，已确立在小微金融领域先发优势的民生银行，以其小微企业贷款余额3169.51亿元、占全行贷款的比重23.07%、小微企业客户数达到99.23万户，遥遥领先；招商银行虽然小微企业贷款余额仅为1771.39亿元，但2012年末较年初增长104.91%；中信银行2122.18亿元、平安银行558.34亿元。

在城商行中，北京银行小微企业贷款余额1280亿元；宁波银行(行情股吧买卖点)为198亿元。

除了以上明确列出投向小微企业贷款余额的9家银行外，另外7家银行，则采取了中小企业(国家四部委口径)表内贷款、中小微企业贷款、内地小企业贷款、小企业贷款、个人经营贷款等不同口径。

据粗略统计，这9家银行2012年末投向小微企业贷款余额总计约40952.72亿元。而若将16家上市银行中小微企业相关贷款全部相加，其总计规模为71065.3亿元，大约占到全行业小微贷款余额总规模比例的一半左右。

而据银监会披露的数据显示，截至2012年12月末，全国用于小微企业的贷款(包括小型微型企业贷款、个体工商户贷款和小微企业主贷款)余额达14.77万亿元，其中小型微型企业贷款余额12.04万亿元，比全部贷款增速高2.62个百分点，增量比上年同期多19.6亿元，已连续4年实现“两个不低于”目标。

银监会早前提出两个不低于是指“小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速及小微企业贷款增量不低于上年”，旨在推动银行信贷支持小微企业发展。而对2013年商业银行小微企业贷款考核指标，银监会则在《深化小微企业金融服务的意见》中进一步增加了“小微企业贷款客户数量不低于上年同期水平”的考核指标。

小微信贷成银行业新的增长点

最早坚持“做小微企业的银行”战略定位的民生银行，如今也最早尝到了小微金融带来的甜头。

自2009年下半年，民生银行定位为“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”后，其小微贷款余额从2009年末的448亿元增加到2012年末的3169.51亿元，占全行贷款的比重达到23.07%。民生银行也借此一跃成为股份制银行前三名。而在未来，小微业务的巨大发展空间仍是人们看好民生银行的最大理由。

民生银行年报显示，2012年，战略转型的成效已经充分显现，客户结构和业务结构的调整取得了明显成效。2012年，民生银行从小微企业贷款转向小微企业金融服务，以50家小微金融专业支行和2000多家小微企业城市商业合作社为主要平台，为小微企业提供贷款、结算、财富管理等全方位的金融服务。未来民生银行更将以小微金融为突破口，实现战略定位的进一步聚焦。

民生银行今年一季报显示，全行新增贷款总额为512.46亿元，增幅3.7%，其中小微贷款新增373.22亿元，占全部贷款增量的68.9%，季末小微贷款占比为24.7%，较年初再度提升了1.8个百分点。这表明，小微业务仍是民生银行增长的主要推动力。

除了这种将自身的发展定位为“小微企业的银行”之外，更多的银行则将小微金融摆到了重要位置，结合不同小微企业客户的金融需求，创新研发特色金融产品，以更好地满足小微企业的融资需求。

招商银行今年一季报显示，小微贷款投放力度增加，一季度末占比突破10%。一季度末招行小微企业贷款余额为2096.98亿元，较年初增长18.38%，远高于贷款总额4.53%的增速，其中一季度新增小微贷款占新增贷款总额达到37.8%，小微拓展力度明显增加，一季度末小微占总贷款的比重已突破10%，达到10.53%。

而平安银行一季度的小微金融业务也实现了突破性增长，小微贷款余额为645.60亿元，较年初增加87.26亿元，增长15.63%。据其公司高层介绍，目前平安银行将公司业务和零售业务并重，而中小企业和小微企业则是重中之重。

近日，宁波银行首家小微企业专营支行——上海张江支行正式挂牌开业，这标志着宁波银行在小微企业服务领域又迈出坚实一步。截至2012年年底，立志打造“中小企业服务专家”的宁波银行小微企业客户已达12万户，贷款余额544亿元，并在上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京、无锡等地设立了143个小企业专业服务团队。

未来可预见的是，包括国有大银行在内，发展小微企业客户将是中国银行(行情股吧买卖点)业的普遍趋势。而小微金融也将成为银行业新的利润增长点。