德勤：中国银保业务五大问题待解

如何才能推动我国银行保险业务持续发展？答案是创新。

我国银行保险经过10余年的发展，曾经在寿险市场快速扩张的进程中发挥了重要作用。不过，德勤管理咨询金融服务行业合伙人王锦向本报记者表示，在金融市场竞争日趋加剧、投资环境持续低迷的影响下，银保市场面临产品结构单一、业绩增长乏力、行业形象欠佳等一系列问题，严重制约了业务的正常发展。市场经营主体，尤其是保险公司面临巨大的变革压力，“转型、升级”势在必行。

根据德勤管理咨询3月19日发布的《国内银行保险业务发展之道》白皮书，目前制约我国银行保险发展的五个主要问题包括：银保战略定位和经营模式相对单一，双方重视程度存在偏差，大多数寿险公司严重依赖银保渠道，保险公司普遍缺乏话语权；产品结构单一，与银行理财产品形成激烈竞争；销售方式不规范，销售误导现象严重；银保之间的利益分配机制不合理；经营主体注重短期利益，深层次的合作缺乏稳定性等。

德勤中国保险行业主管合伙人文启斯称，2012年，不论产险和寿险，其增长速度较2011年均进一步放缓，也远低于过去十年(2001-2010年)超过20%的平均复合增长比率。资本市场低迷会给保险行业带来挑战并影响其偿付能力。

然而，民众的保险意识却在不断提高，保险行业的发展仍充满生机。保监会在《中国保险业发展“十二五”规划纲要》中提出，到2015年，全国保险保费收入争取达到3万亿元，保险深度达到5%，保险业总资产争取达到10万亿元。

在这种情况下，我国银保业务模式如何应对呢？德勤认为，银保模式转型升级的核心是“确定银行和保险公司之间既有博弈又有合作的利益分配和业务运营机制”，具体涉及到银保双方股权结构、战略定位、客户资源利用、产品策略、渠道配置与销售方式、利益分配机制、运营以及IT平台建设等领域。

由于中国现有的银行和保险公司内部总分架构的管理体制、中国各地区的差别，甚至不同银行与保险公司团队之间的彼此渊源和信任关系，德勤预计，国内银保合作机制在未来较长的一段时间内仍然会呈现百花齐放的格局。

不过，德勤管理咨询金融服务行业副总监杨桦认为，银保间的合作机制如同两个大家族之间的联姻，受到监管政策、股权关系、各自战略定位等多种因素的复杂影响，虽有大致形态，却不会有完全一样的合作模式。从未来发展趋势来看，监管政策、股权关系、产品设计、销售和运营服务能力将成为决定银行保险合作机制和经营模式的关键因素。