存贷比压顶　银行突击揽储力度大增

75%存贷比红线是一把悬在银行头上的达摩克利斯之剑。

22日，银行存贷比考核进入10天倒计时。记者观察到，银行突击揽储现象愈演愈烈。“一般网点主任、客户经理冲时点前的揽储任务在千万元以上，今年不少银行都面临存款外流的局面，但银监会已经严格限制了银行高息揽储以及不允许发售短期理财产品，所以今年末揽储压力空前巨大。”一位股份制商业银行客户经理对记者表示。

近日，《经济参考报》记者了解，当前银行吸存最主要的手段是用现金或购物卡返利给存款客户，最低存款3万元起才能获得赠品，还有的“暗箱”高息拉短期存款，“5天内存款银行市场报价利息为1‰左右。”上述股份制商业银行客户经理对记者透露。并且，他认为，“不排除有地方城商行会将年末至1月初的5天内超短期存款利率提升到5‰，进行高息揽储。”

除此之外，尽管第四季度银行理财产品普遍缩量发行，在1个月内超短期理财产品被监管部门叫停的情况下，记者调查发现，目前，开放式、滚动型理财产品已悄然接过了“揽存”重任，多家银行上调了开放式、滚动型理财产品的收益率，以增加这类产品的吸引力。

“这类产品虽然存续期较长，但投资周期通常较短，以1周、2周、1个月居多，可在一定程度上替代短期理财产品满足短期投资资金的需求。”一位银行理财业务经理向《经济参考报》记者介绍。如中国银行“七日有约”滚动型理财产品，发售日期为2011年12月19日至2011年12月25日，受益则为2011年12月26至2012年1月4日，托管期限7天，5万起售，预计最高年收益率2.70%。

为了规避监管要求，华夏银行、浦发银行、光大银行、广发银行、深发展银行、北京银行等纷纷在年末大力销售31天至40天内的理财产品，受益期均是从12月末跨度到1月，预计最高年收益率在4.4%至5.3%之间不等。

另外，企业存款方面，银行普遍采取将贷款预存款挂钩的方式揽储，要求企业先存上贷款额度5%到10%的资金进银行，然后获得贷款，有知情人士向《经济参考报》记者透露，“这类情况针对中小企业居多，但银行一般都会将放贷期限压到明年初。”更有消息称，已有一些银行在明年对企业的放贷方式有新的考量，将企业在该行的存款日均结余量与贷款额度挂钩，否则难以发放贷款或提高贷款利率。

事实上，11月不少银行就开始打响揽储战，尤其是存贷比较高的股份制商业银行。今年三季度上市银行整体存款近乎零增长，16家上市银行单季度存款增量仅674.17亿元。截至第三季度末，存贷比在70%以下的有工行、建行、南京银行和农行等5家银行，其余11家上市银行存贷比均超过70%，且其中有4家银行超过了75%监管红线。

从央行统计的金融机构存款、贷款数据推算，10、11这两个月，我国金融机构新增人民币贷款为11490亿元，而新增存款仅1237亿元，值得注意的是，11月中财政性存款减少3763亿元。业内分析人士认为，就11月来看，当月增量存贷比为80.2%，而调整财政存款释放因素后的增量存贷比则达173%。因此，银行业年末面临的存贷比考核压力可见一斑。

平安证券银行业分析师认为，“负利率”的情况虽然随着CPI下行得到少许缓解，但对于宏观经济预期的惯性将导致存款流出压力持续存在，同时，银行业体系内资金状况依然偏紧，临近年底，财政存款开始进入流出期间，这对整体存款增速的支撑效将由正转负。另外不容忽视的是，外汇占款继续下降导致存款流失加剧。

东方证券研究报告分析称，2012年存款增速即M2增速可能降至12%，银行业将面临存量存贷比不断上行的困局，且增量存贷比将达到85%左右。在微调背景下更多的政策放松出台之前，银行存款压力会至少持续到明年一季度末。