中关村三招破解科技型中小微企业贷款难

今年以来，中小微企业普遍感觉资金紧张，“融资难”问题凸显。而与此同时，北京中关村科技园区内针对科技创业企业的信贷资金规模却持续增长。

两相对照，折射出中关村搭建科技担保桥梁、编织创新纽带、培育信用土壤三个办法的实效。

搭建科技担保桥梁：跨越银企首次融资鸿沟

据中关村园区管委会不完全统计，2010年，中关村中小微企业银行贷款占园区的68％，成为吸纳银行贷款的主力军。中小微企业贷款规模不断扩大，离不开科技担保业务的支撑。

据介绍，仅2011年1月至9月，中关村科技担保公司就新增担保业务1486项，新增担保融资额93．16亿元，同比增长27％。

1999年成立的北京中关村科技担保有限公司，是全国最早一批专门面向科技创业企业探索开展担保业务的企业，为中关村打开了一扇依托担保建立银企之间融资渠道的大门。

中关村园区管委会金融处处长何存说，按照现行银行贷款一般风险防控标准，科技型中小微企业有诸多局限，特别是首次融资时，企业往往既没有固定资产作为抵押物，也没有信用记录，而且资产比较零碎，银行很难接手。担保公司的出现则在企业与银行之间搭起一座桥梁，企业可以先将知识产权、商标等零碎资产统一抵押给担保公司，一旦出现违约，由担保公司先向银行代偿，然后再向企业追偿，大大降低了银行风险。

依靠这种模式，中关村科技担保公司帮助不少中小微企业跨过了与银行牵手的最难一关——首次融资。迈过这一道坎，企业从银行获得更多贷款就容易多了。截至2011年9月，中关村通过担保公司提供的担保获得首笔银行贷款的企业中，有51家已经发展为上市公司，46家进入中关村代办股份转让系统挂牌。成立12年来，中关村科技担保公司已累计为近万个项目提供担保，担保融资总额492亿元，与公司合作的银行的坏账率为零。

留学归国创业的德威华泰董事长袁国文说，科技企业一旦打开市场，成长是高速度的，必须有金融的支持。“2009年德威华泰得到一个3000万元的项目，企业当时的年总产值只有1000多万元，要得到银行贷款难度很大。关键时刻，中关村科技担保公司通过一系列担保融资方案，帮我们迅速获得了银行融资，企业也实现了跨越式发展。”

编织创新纽带：打开科技信贷突破口

2009年中关村获批建设国家自主创新示范区以来，北京银行(9.64,0.26,2.77%)、交通银行(4.52,0.02,0.44%)、中国银行(2.93,0.07,2.45%)等14家商业银行陆续在中关村设立专门为科技企业服务的信贷专营机构。

何存说，通过实施单独的考核和奖励政策、提高风险容忍度、建立授信尽职免责制度、优化贷款审批流程、提高审批效率和放款速度等，各商业银行专营机构的信用保险、无形资产质押、信用贷款等科技信贷新产品快速发展，形成多股力量拉动科技金融创新。

截至2011年9月底，由中国出口信用保险公司等保险公司以及中国银行等10余家银行参与的中关村信用保险及贸易融资试点，已累计为60家企业提供了185亿元的信用保险额度和6亿元的贸易融资额度。试点允许企业就合同应收账款向保险公司投保，然后银行依据保单放款，突破了银行要求抵质押物或第三方担保的制约，不仅提高了企业资金运转效率，而且还有力支持了中关村企业的国际化发展。

在无形资产质押方面，截至2011年9月底，各银行累计为489家次中关村科技企业发放知识产权质押贷款1288笔，累计76亿元。其中今年新增142笔，共计13亿元，大大促进了知识产权的市场转化，实现了科技和金融的高效对接。

对于一些在平时发展中注重信用积累、信用评级优良的中小微企业，17家银行还积极尝试无抵押、无担保的信用贷款。截至2011年9月底，各银行共为中关村208家次企业提供432笔信用贷款，授信额度105亿元，实际发放96亿元，已还款60亿元，无一违约行为。

截至2011年第三季度，14家商业银行的信贷专营机构共为中关村4087家次企业提供授信额度784亿元，实际发放各类贷款501亿元，其中今年新发放贷款265亿元，园区企业信贷融资环境明显改善。

培育信用土壤：从源头破解“贷款难”

中关村区域内的政府、金融机构、中介组织近年来在探索科技金融创新过程中走出了一条由易到难逐步深入的道路，从最简单的抵押到担保，再到无形资产质押，最后是信用贷款，这一系列创新能够成功实施的背后，是中关村逐步构建起的一整套信用体系。

中关村园区管委会主任郭洪说，当前科技型中小微企业“贷款难”的要害是信息不畅。银行想放贷，但无法了解企业真实信用状况；企业缺乏信用意识，出于各种考虑不愿主动披露信用信息。企业信用体系建设是破解融资难题的源头和基础。

2003年中关村成立企业信用自律组织——中关村企业信用促进会，包括信用制度、信用服务产品、服务机构、信用信息系统、激励机制在内的体系建设全面推进。

由于我国没有立法强制信息披露，为调动中小微企业参与信用体系建设的积极性，中关村园区管委会采取正面激励措施，对主动做信用评级的企业，管委会控股的中关村科技担保公司按不同级别优先给予融资担保，政府还给予各种融资补贴。这种建立企业信用积累与获得融资的正相关关系，让企业真正尝到讲信用的甜头。

截至2011年9月，中关村企业信用促进会会员总数从2003年的103家发展到近3300家，累计有8200多家次企业购买各类信用产品共计11000余份。中关村区域内活跃着十几家信用征信评级机构和数百家法律、财务、审计、认证等中介机构，共同参与信用体系建设。

目前，中关村信用体系建设已经与各种形式的融资创新形成良性互动，中小微企业和银行的积极性均被充分调动起来。近年来，中关村在全国率先尝试了高新企业集合债券、集合信托计划等试点，均是依托企业信用体系来操作的。同时，北京辖内银行业金融机构在中关村内设立的网点达300多个，网点密度是北京市平均值的6倍多。