爱尔兰拟修改“破产法” 拯救贷款买房居民

6月29日，爱尔兰政府向其议会提出修改《破产法》的建议。根据该建议，处于困境的爱尔兰贷款买房人可以借助于政府的债务重组计划，通过申请破产，对购房产生的债务进行重组。为此，政府还建议将居民破产的影响年限从12年大幅降低至3年，以鼓励居民申请破产，早日将房贷问题解决。

鼓励居民重组购房债务

该修改建议称，爱尔兰的银行有权利否决贷款买房人提出的债务重组安排。但政府依然鼓励银行和贷款人协商出解决方案，以便让更多的买房人能避免“背井离乡”的命运。

自从2007年爱尔兰房地产泡沫破灭以来，大部分地区的房价已经被“腰斩”，且目前还处于“下降通道”。不少买房人当年仅支付了5%的首付，其余全靠分期付款来还银行贷款。5年来，爱尔兰先后遭遇房地产泡沫破灭、主权债务危机、银行危机多重打击，经济陷入长时期萧条，年均负增长7%。失业率从2007年的4%飙升至当前的15%以上，即使幸运保住工作的人也面临收入锐减。

大量爱尔兰人背负房屋“负资产”无法出手，收入大幅降低又无法偿还银行债务，这就导致银行房地产贷款违约率大幅上升。根据爱尔兰中央银行5月公布的数据，爱尔兰十分之一（即77630户）的房地产贷款拖欠超过90天以上，另有79712户已经通过债务重组和贷款银行达成协议。

银行面临风险考验

分析人士指出，爱尔兰政府提出《破产法》建议是为了平稳房地产市场的不得已之举。短时间来看，会有助于降低房地产贷款的违约率，但很可能对该国银行业形成威胁。大幅降低破产期限可能导致贷款人恶意破产，以期尽快降低房地产贷款负担；而银行业可能再次因为大量贷款人申请重组而不得不减少债权的局面，使本来脆弱的银行业“雪上加霜”。德意志银行就预计，如果爱尔兰实施新《破产法》，该国银行业将需要另外申请40亿欧元的救助款。

爱尔兰新《破产法》还引发了穆迪对其银行业状况恶化的担忧。6月，穆迪在降低爱尔兰房贷抵押债券的评级时表示，因为大部分爱尔兰贷款购房人都面临“负资产”的问题，新《破产法》可能鼓励他们拒绝和银行合作而选择违约，从而导致银行风险上升。

对此，爱尔兰财政部长上周五表示，该国银行业不会需要新的救助。在去年欧洲银行监管局进行的压力测试中，爱尔兰银行业在经过年中的注资后，很容易就达到了欧盟关于银行业资本比率的要求。

根据爱尔兰中央银行公布的数据，5月份该国居民贷款持续萎缩，同比降低3.9%，其中购房贷款降2.5%，而消费和其他贷款降7.7%。由此可见，不仅房地产业还在持续走低，整体经济复苏也未见曙光。