谁该为钢贸资金缺口反思

  前不久，数家银行将上海19家钢贸商告上法庭，在业内外引起轩然大波，钢贸业的资金问题受到广泛关注。不管此次案件的处理结果如何，原告和被告都该静下心来，认认真真地进行必要的反思。

　　银行业应反思贷款流程

　　按理说，银行是被害者，放出去的钱在规定的时间里得不到回笼，还得花费精力和财力通过法律途经追回贷款。表面上看，银行方面很无辜，借贷出去的钱未能按时收回，承担着坏账的风险。但是，无辜不等于不需要反思。出现坏账，说明贷款流程有瑕疵，而且这些瑕疵很可能是因为某些环节不完善造成的，可能是因为员工执行不到位，也可能是因为企业目标定位、员工培训、奖惩条例等方面存在问题。

　　发现问题后，银行应检查贷款过程的每一个细节，搞清楚为什么没能及时收回贷款的真正原因。在探明原因时，还应通过归纳反思的方法———回忆、收集、分析、整理、归纳，辨析“得”与“失”，找到问题的症结所在，从而明白修正和坚持的方方面面，摸索出一套与以往不一样的运行模式。在更新模式后经过一个阶段运行，银行还可以进行对比反思和评议反思：一方面比较以往或同行的运行模式，确认现行模式的可行性;另一方面广泛征集相关人员意见，与业内外顶尖企业进行不定期交流。这样一来，就能更好地处理资金未能及时回笼而引发的各类问题，便于完善贷款全流程的各个环节，确保资金运作安全。

　　没能及时还款的“果”，通常都是由前期众多的“因”造成的。本轮钢贸行业资金缺口，就是由前期众多问题引发的。从宏观层面来说，国家2008年增加4万亿元投资。从中观层面来说，行业的发展离不开资金运作，银行业金融机构就是通过“钱滚钱”进行资金运作，赚取利润谋求生存发展之道。因此，当流动资金突然增加后，银行业金融机构势必会增设一些新的金融服务项目吸引客户，助推客户的借贷冲动。从微观层面来说，银行业金融机构业务部门为了提高业绩，千方百计地要把钱贷出去，只要在操作过程中稍有疏漏，就有可能为资金安全运作埋下隐患。

　　前两年，有些用钢终端企业已经发生类似老板“跑路”的事件，唯有钢贸行业仍受到巨量资金推动，业内置备高级轿车、扩建办公楼宇、投资新项目等忙得不亦乐乎，呈现一派经济回暖的迹象。那个时候，银行业金融机构业务人员都往钢贸圈里挤，具备条件的企业能轻而易举地贷到款，不具备条件的贷款企业也能在业务人员的帮助下“创造条件”贷到款。于是乎，一些企业的假流水账是免不了的。那么这些业务人员为什么要帮企业贷到款呢?理由很简单，他们想通过提高业绩获取提成，加厚自己的钱包。当时，不少银行的业务人员串联在一起，共同为一家需要贷款的企业献计献策，促成贷款成功，之后就能顺理成章地分享提成和企业给的“手续费”。有的业务员做得很过分，以至于被有关部门发现后受到劝退的处罚。有的负责人在数笔不良贷款的影响下，也受到降职处分。类似这种情况，反映了银行业金融机构在员工培训、使用上存在瑕疵，值得反思。另外，在本轮钢贸资金缺口中，许多企业没有做到“专款专用”，有的企业重复质押，更有极个别企业实施诈贷，反映出整个贷款流程中的监管缺失，这也需要银行进行反思，从机制上完善各个环节的监管职能。

　　钢贸商更须反思发展战略

　　在此轮钢贸资金缺口中，除了银行需要反思，钢贸企业需要反思的地方则更多了。

　　首先，不能违反贷款“专款专用”的原则。近年来，钢材市场行情一直处于“倒挂”运行状态，做传统钢贸生意的企业一般还是依靠自有资金完成已经承接到的业务，这些企业资金运作较为安全。但也有一些企业，通过贷款来投资其他领域，扩大经营规模。如果用贷来的钱做亏损的生意，最后企业承受的是两方面的损失：一是经营上的亏损，包括企业日常开销;二是到期归还的全部贷款，加上贷款刚到手时已经全额扣去的贷款成本。千做万做，亏本生意不做。因此，企业在贷款之前，一定要做好还贷的功课，设置数套还贷应急预案，没有万全之策宁可不贷。除非企业接到大单子，通过预算扣除所有费用还有盈利的可能，这样才能借助贷款完成客户要求。如果在本行业经营亏损期间，企业要另辟蹊径发展，应立专项申请贷款，需要在得到银行业金融机构审批同意后，立项申请贷款，决不能动用其他贷款，否则就会对资金运作的安全性造成威胁。

　　其次，不能超度发展。任何事物的发展，都必须经历一定的过程，跳过这个过程的发展往往是具有相当风险的超度发展，或是与适度发展相背的失度发展。行情长期“倒挂”，伴随钢厂大面积亏损，钢贸企业的盈利空间受到挤压。为了规避风险，钢贸商通常都会选择不做或少做库存，于是手中就留下一定数量的流动资金。企业家有了钱就想多做一点事，让钱滚出钱来。在这样的投入中，却又感到手中的钱不够，因此就想到了借贷。随着借贷需求的增长，日趋推高贷款成本，使得企业资金运作常年处于高成本风险的阴影笼罩下，一旦某一环节出了意外，原先设置的风险控制就有可能成了一纸空文。

　　在本轮资金缺口发生的前两年，不少大中型钢贸企业成立了集团公司，在本业内或跨行业铺设了各式各样的摊子，如一下子在全国各地办了数百家钢材市场，或者涉足餐饮、建材、酒、传媒、房地产等行业。有些企业在短期内就铺了十几个摊子，如此超度发展到时候还不了贷是必然的。钢贸企业应反思自己的发展战略，变超度发展为适度发展，让企业持久地稳步发展。

　　再其次，不能依靠现有的联保机制求安全。由开初几个联保企业发展起来的联保机制，一度在确保资金安全运作中发挥了积极的作用。但是，随着经营环境的变化，传统经营已经不再适应新形势，现有的联保机制有可能使一些企业成为多米诺骨牌的受害者。据了解，目前银行业金融机构给上海钢贸圈的贷款总量在1600亿元以上，是市场流通钢材社会库存总量(仅100多万吨)价值的两倍多。这就说明，现有联保机制不仅存在监管缺位的问题，还让诈贷有了可乘之机。因此，联保机制应随实际经营环境的变化，进行必要的改善或变革，以满足资金运作最起码的要求———安全。

　　最后，不能背离行业的宗旨。钢贸商原本是钢铁产业链上、下游企业的服务商，可是在前两年里，有些钢贸企业背离了服务这一本质，成了多元经营开发商和资金运行商。实践证明，此路不通。钢贸企业应回归本质，立足服务，利用信息化和物流金融化，理顺钢铁物流流程，为上、下游提供对称和有效的服务。经历了资源经济、信息经济和资金经济的钢贸行业，如今已经面临渠道经济的挑战，渠道为王已成为钢贸经营必须重视的课题。这一课题的重点可以设置在及时回笼资金上，供货方和用户通过换位思考，以真诚合作完全可以解决所有问题。钢贸商应抓住渠道为王的契机，提高服务质量，引得用钢终端用户的青睐。

　　钢铁物流本来就是由多个环节组成的，有多个利益主体，其中的任何一方都会碰到许多问题。客观地说，在钢铁产业链上各个环节的运行中，存在问题和不间断地产生新问题是很正常的现象。因此，钢贸商无须害怕问题，化解各种问题的法宝就是通过不间断的反思，不停地解决问题，从而成为钢铁产业链上与时俱进的合格供应商。